Название: Резерв на черный день
Вид работы: статья
Рубрика: Экономика
Размер файла: 15.79 Kb
Скачать файл: referat.me-375817.docx
Краткое описание работы: Каждой семье, которая хотела бы уверенно смотреть в будущее, необходим своеобразный неприкосновенный запас – денежный резерв. Он поможет избежать резкого изменения в уровне жизни, если семья в одночасье лишится основного источника доходов.
Резерв на черный день
Исаак Беккер
Каждой семье, которая хотела бы уверенно смотреть в будущее, необходим своеобразный неприкосновенный запас – денежный резерв. Он поможет избежать резкого изменения в уровне жизни, если семья в одночасье лишится основного источника доходов.
Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd
Один из моих клиентов – 37-летний Владимир еще год назад был банковским служащим с годовым доходом около $150 000. Он женат, имеет двоих детей 6 и 10 лет. Жена не работает. В среднем расходы семьи составляли около $60 000 в год, а все сбережения – около $80 000. Кроме того, Владимиру принадлежат 4-комнатная квартира в престижном комплексе, дача, хороший автомобиль.
К сожалению, напряженный график работы привел Владимира к нервному срыву, в прошлом году он был вынужден оставить банк и теперь проходит лечение, которое, по словам врачей, может затянуться на долгое время. Но и потом Владимир вряд ли сможет зарабатывать, как прежде. Так что его семья осталась без регулярного дохода. Поэтому Владимир обратился ко мне за советом, как лучше распорядиться имеющимися у него активами, чтобы без риска (сейчас он не может себе этого позволить) сохранить привычный уровень жизни и дать достойное образование детям.
Подобных случаев в моей практике было немало. Их всех роднит одно: попавшие в затруднительную ситуацию люди жили одним днем, мало задумывались о возможных невзгодах и о том, что неплохо бы иметь определенный семейный резерв.
Довольно остро проблема семейного резерва встает перед людьми где-то после 40 лет, когда появляются первые симптомы ухудшения физического здоровья. Как правило, в этом возрасте человек уже сложился как профессионал, кардинальные перемены рода деятельности возможны, но они очень редко бывают удачными. Становится все труднее восстановиться после серьезных неудач в бизнесе.
По моему опыту чаще других в такие затруднительные ситуации попадают хорошо оплачиваемые наемные менеджеры, занимающие высокие позиции в крупных компаниях. У них большие планы и ожидания в карьере и жизни. Когда все хорошо, денег на многое хватает, возникает иллюзия, что так будет всегда. Однако их работа связана с высоким нервным напряжением, отсюда проблемы со здоровьем. Работать с прежней отдачей и получать высокие доходы становится невозможным.
Другая группа риска – люди, имеющие собственный бизнес. У них к проблемам со здоровьем добавляются риски потери своего бизнеса или резкого снижения его доходности. Часто такого рода риски не учитываются. Лишь заранее организованный семейный резерв помогает в случае потери доходов остаться наплаву и спокойно преодолеть жизненные невзгоды. В идеале его величина должна быть такой, чтобы при любом раскладе за счет резерва семья могла существовать достаточно долгое время – до тех пор, пока финансовое положение не улучшится.
А начинать следует с создания резерва выживания, который, на мой взгляд, должен быть в каждой семье. Его величина должна зависеть от годовых расходов семьи и возраста ее главы. Ведь с годами становится все труднее вернуться к прежнему уровню доходов, а потребность в резервных деньгах возрастает.
К примеру, в случае Владимира резерв выживания должен составлять около $180 000. Так что его денежный запас в $80 000 для сохранения качества жизни семьи совершенно недостаточен. Естественно, сумма резерва может быть существенно ниже, если семья согласится в непредвиденной ситуации ограничить свои расходы. Если бы семья Владимира тратила меньше, например $25 000 в год, имеющихся у нее сбережений вполне хватило бы на несколько лет. И все же разумнее своевременно создать денежный запас, который позволил бы при любых обстоятельствах не снижать уровень жизни близких. Средства семейного резерва должны быть легкодоступны, их нельзя инвестировать в рискованные активы – потерять эти деньги вы не имеете права. Высочайший уровень надежности и гарантии сохранности этих денег – основные моменты, о которых следует помнить. В зависимости от срока, в течение которого резерв должен поддерживать семью, он может быть вложен по-разному. Так, для одногодичного резерва я бы настоятельно рекомендовал использовать исключительно надежные банковские депозиты. Именно такой совет я дал и Владимиру – в его ситуации я категорически не рекомендовал вложения на фондовом рынке. Мы обсуждали также возможность продажи дачи, но оказалось, что “без дачи просто никак нельзя”, так как летом там живут дети. Престижная квартира как раз на их семью: дети имеют по комнате, спальня родителей и столовая. С дорогой машиной Владимир расстаться не готов – привык. Использовать активы семьи оказалось невозможным. Для резерва от трех до пяти лет вполне подошел бы смешанный подход: приблизительно 30% – банковские депозиты, 30% – облигации и 40% – программы с гарантией сохранности на вложенный капитал. При большем сроке палитра для вложений резерва может быть более насыщенной. Она может включать в себя, например, некоторое количество европейских и американских “голубых фишек”, а также доли зарубежных фондов недвижимости.
Схема организации семейного резерва должна разрабатываться в каждом конкретном случае отдельно.
Размер резерва выживания
Возраст главы семьи | Резерв выживания в годах | Размер резерва выживания при годовых затратах семьи $60 000 |
до 30 лет | 1 год | $60 000 |
30-40 лет | 3 года | $180 000 |
40-50 лет | 5 лет | $300 000 |
50-60 лет | 10 лет | $600 000 |
более 60 лет | 15 лет | $900 000 |
Список литературы
Путеводитель частного инвестора 2007
Похожие работы
-
Пенсия за рубежом
Многие наши сограждане, относящиеся к среднему классу, уже сейчас довольно много времени проводят за рубежом, и не только в качестве туристов. Нередко они интересуются вопросами долгосрочного пребывания в комфортных для проживания странах…
-
Резерв предстоящих отпусков. Как сблизить бухгалтерский и налоговый учет
Уже прошло достаточно времени, с того момента, когда все мы осознали необходимость рассчитывать оценочное обязательство предстоящих отпусков. Однако для некоторых бухгалтеров остался ряд вопросов.
-
Семейный бюджет 2
Семейный бюджет Семейная экономика Слово «экономика» произошло от древнегреческого, что переводится как «искусство ведения домашнего хозяйства». Дело в том, что первоначально экономика была делом семейным, регулирующим доходы и расходы отдельной семьи. В дальнейшем данный термин стали использовать для обозначения более широкой сферы деятельности.
-
Домашние хозяйства
ДОМАШНЕЕ ХОЗЯЙСТВО - один из трех основных субъектов экономической деятельности (государство, предприятия, домашние хозяйства). Охватывает экономические объекты и процессы, происходящие там, где постоянно проживает человек, семья.
-
Резервные требования как инструмент регулирования экономических процессов
смотреть на рефераты похожие на "Резервные требования как инструмент регулирования экономических процессов" Таблица 4 Нормативы обязательных резервов кредитных организаций в России с
-
Практические работы (Московский пищевой колледж)
смотреть на рефераты похожие на "Практические работы (Московский пищевой колледж)" 1. Составить схему поточной линии приготовления хлебобулочных изделий производительностью 38 тонн в сутки.
-
Планирование и управление корректировкой конструкторских документов по результатам изготовления и испытаний опытного образца (партии) при выполнении ОКР
смотреть на рефераты похожие на "Планирование и управление корректировкой конструкторских документов по результатам изготовления и испытаний опытного образца (партии) при выполнении ОКР"
-
Учет счетов к получению. Методы формирования поправки по сомнительным долгам. Списание безнадежных долгов
Дебиторская задолженность (Accounts Receivable) относится к оборотным средствам и представляет собой суммы, причитающиеся компании от покупателей, которым был предоставлен кредит.
-
Кассовые операции банков
Кассовые активы коммерческих банков США с застрахованными депозитами. Резервные счета в федеральных резервных банках. Корреспондентские счета в других банках.
-
Резерв расходов на ремонт основных средств
Если вашей фирме предстоит дорогостоящий ремонт машин или оборудования, вы можете зарезервировать средства на эти цели. Иначе единовременное списание крупных расходов приведет к резкому увеличению затрат и может стать причиной убытка.