Название: Суррогаты денег
Вид работы: статья
Рубрика: Информатика и программирование
Размер файла: 14.77 Kb
Скачать файл: referat.me-135382.docx
Краткое описание работы: Характерной чертой жизненного цикла денег как инструмента взаиморасчетов является их постепенная виртуализация — ослабление связи формы и содержания.
Суррогаты денег
Константин Поляков
Характерной чертой жизненного цикла денег как инструмента взаиморасчетов является их постепенная виртуализация — ослабление связи формы и содержания. Если первоначально деньги имели свойства товара, в частности обладали самостоятельной стоимостью, соответствующей их золотому, серебряному или иному носителю, то постепенно эти свойства утрачивались. В начале 70-х годов прошлого века был отменен золотой стандарт, что положило конец связи денег с золотом. С этого момента деньги становятся истинно «бумажными». Последние десятилетия отмечены появлением банковских карт, законодательно оформленных финансовых продуктов, которые, как казалось, должны были сделать неактуальным понятие наличных денег.
Относительно новым подходом являются электронные платежные системы (ЭПС), проблемам развития которых в нашей стране был посвящен круглый стол «Электронные платежи: эффективность и надежность», прошедший в Москве в конце февраля. Судя по высказываниям его участников, уровень доверия россиян к этой инновации относительно невысок и ограничивается преимущественно оплатой мобильной связи (95—97% всего оборота), развитие которой и определяет в основном рост ЭПС. Россияне пока что больше доверяют наличности. По данным ЦБ РФ, менее 15 млн. граждан обладают пластиковыми картами и до 94% операций с ними связано с обналичиванием. Это вполне естественно: деятельность ЭПС не имеет четкой законодательной основы.
Эту деятельность в целом можно охарактеризовать как способ учета перемещения реальных денежных средств. Задачей ЭПС является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В этом процессе принимают участие законодательно оформленные финансовые институты (например, банки), осуществляя взаимодействие с плательщиками, получателями и решая спорные проблемы, возникающие между ними. Никакой самодеятельности не допускается. Реальные средства перемещаются только между финансовыми институтами или внутри них с помощью стандартных транзакций.
В настоящее время появилось много разновидностей ЭПС. Суть их в том, что, как указано на сайте PayPal (он принадлежит компании eBay), услуги ЭПС основаны на существующей финансовой инфраструктуре банковских счетов и кредитных карт и снабжены собственными службами защиты от мошенничества. Таким образом, эти услуги не нуждаются в дополнительном законодательном обосновании, поскольку при этом не создаются финансовые продукты, выступающие как суррогаты денег.
Несколько иная ситуация складывается в России. Проблемы возникают, когда осуществляется попытка эмиссии виртуальных финансовых продуктов. Например, крупнейшая отечественная платежная система WebMoney предлагает клиентам «титульные знаки» — эквиваленты рублей, долларов и т.д., которые используются в качестве финансового инструмента при осуществлении платежей. Другие компании, например, PayCash, предлагают клиентам осуществить предоплату возможных будущих покупок. Ничего удивительного, что подобные услуги вызывают настороженность у потенциальных крупных клиентов: некоторая компания предлагает клиентам отдать ей без оформления договора свои деньги и взамен предлагает «титульные знаки». Есть о чем задуматься!
Почему отечественные платежные системы игнорируют прямой путь формирования собственных финансовых институтов (например, банков) или, как принято за рубежом, не используют существующую финансовую инфраструктуру? С одной стороны, очевидно, что создание финансовых институтов влечет за собой существенный рост налогов и необходимость соблюдения многочисленных инструкций (в частности, ЦБ РФ). С другой стороны, массовый рынок не охвачен финансовой инфраструктурой в должной степени — наличие счета в коммерческом банке является скорее исключением для наших соотечественников.
Проблемы отечественного бизнеса не свидетельствуют об ущербности идеи виртуальных финансовых операций. Мировой рынок ИТ-поддержки перемещения реальных средств и обращения суррогатов денег активно растет. Примером служат массированные многопользовательские онлайновые ролевые игры, такие как проект «Энтропия». Их общий оборот в Internet — более 1 млрд. долл. После прекращения продажи цифровых артефактов (игровых валют) компанией eBay моментально образовалась биржа виртуальных валют Sparter, которая получила поддержку венчурного фонда Bessemer Venture Partners. Это говорит о том, что инвесторы видят неплохую перспективу в развитии финансового рынка для виртуальных валют.
Как бы там ни было, практически все солидные банки (в том числе отечественные) эмитируют депозитные и кредитные пластиковые карты, обеспечивают управление финансовыми операциями с помощью Internet и мобильных устройств. Все это говорит о том, что за этими технологиями будущее.
Список литературы
Журнал «Директор информационной службы», март 2007
Похожие работы
-
Операторы цикла
Для реализации циклических алгоритмов, т.е. алгоритмов, содержащих многократно повторяющиеся одинаковые операции, применяются специальные операторы цикла. В Пас-кале есть три вида циклов: FOR, WHILE и REPEAT.
-
АРМ специалиста
1С:Предприятие является универсальной системой автоматизации деятельности предприятия. За счёт своей универсальности система 1С:Предприятие может быть использована для автоматизации самых разных участков экономической деятельности предприятия: учёта товарных и материальных средств, взаиморасчётов с контрагентами, расчёта заработной платы, расчёта амортизации основных средств, бухгалтерского учёта и т. д.
-
Проектирование программного обеспечения банкомата
Анализ теоретических аспектов функциональной деятельности современного банкомата и его сценариев. Разработка программного обеспечения работы банкомата, включающее спецификацию вариантов использования "Аутентификация", "Запрос баланса" и "Снять деньги".
-
Прогнозирование количественными методами
Разработка программы для автоматического формирования и заполнения "Ведомости на выдачу денег из кассы подотчётным лицам", предназначенной для использования бюджетными организациями. Основные требования к программному изделию. Руководство пользователя.
-
Лабораторная работа №7
Цель работы: Получение навыков реализации циклических алгоритмов с неизвестным числом повторений цикла, операторов цикла с предусловием и постусловием и итерационных циклических алгоритмов.
-
Лабараторная работа №8
Цель работы: Получение навыков реализации циклических алгоритмов с неизвестным числом повторений цикла, операторов цикла с предусловием и постусловием и итерационных циклических алгоритмов.
-
Аутсорсинг тестирования — точим чужое оружие
Выбрать модель тестирования для нового заказного проекта.
-
Техническое устройство банкоматов и правила работы с ним
Виды и внутреннее устройство банкоматов. Банкоматы круглосуточного и ограниченного доступа. Правила пользования банкоматом. Выдача наличных денег как главная функция банкомата. Перечень шагов для получения наличных денег со счета платежной карточки.
-
Виртуальные деньги
Ведение личных финансов, покупки и управление банковским счетом через интернет. Понятие и сущность виртуальных денег, их назначение. Принципы работы виртуальных денег. Электронная коммерция через интернет. Виды российской системы электронной коммерции.
-
Анализ особенностей организации и управления виртуальными предприятиями
Виртуальные предприятия являются одной из новых организационных форм предприятий. На развитие новых форм организации и управления предприятием в большей степени повлияли такие тенденции развития современных рынков, как глобализация рынков.